Podstawowy rachunek płatniczy
Ze względu na Dyrektywę Europejską podpisaną 30 listopada 2016 roku od dnia 8 sierpnia 2018 roku w ofercie banków i SKOK-ów musiał pojawić się nowy typ konta osobistego – podstawowy rachunek płatniczy (PRP).
Podstawowym zamysłem Dyrektywy była chęć zachęcenia ludzi do korzystania z bankowości przez osoby, które do tej pory z tej grupy były wykluczone np. seniorzy czy ludzie o niskich dochodach.
Czym jest podstawowy rachunek płatniczy?
Podstawowy rachunek płatniczy jest usługą realizowaną przez banki i SKOK-i.
Oferta przeznaczona jest dla klientów nieposiadających innych kont i rachunku w złotówkach w żadnym banku i SKOK-u na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej.
Oznacza to, że konsument może posiadać już konto, ale tylko w innej walucie niż złotówka.
Przewidziana jest tylko i wyłącznie dla konsumentów, dlatego nie mogą założyć go osoby w ramach działalności gospodarczej.
Jednego dnia konsument może zamknąć obecny rachunek bankowy, a kolejnego dnia otworzyć bezpłatny podstawowy rachunek płatniczy (bez okresu karencji, który nie został przewidziany w przepisach).
Jego prowadzenie jest bezpłatne, tak jak zakładała to Dyrektywa z 2016 roku.
W jej założeniach przewidziano karę dla jednostek finansowych, które nie włączą do swojej oferty bezpłatnego podstawowego rachunku płatniczego.
W przypadku banku kara grzywny miałaby wynosić nawet 1 milion złotych, a w przypadku SKOK-ów 100 tysięcy złotych.
Z całą pewnością banki nie pałały entuzjazmem do takiego rozwiązania, jednak tuż przed terminem wdrożenia Dyrektywy Europejskiej w życie, dostosowały się do obowiązujących przepisów.
Jak działa podstawowy rachunek płatniczy?
Usługa prowadzona jest całkowicie bezpłatnie.
Posiadacze rachunku ROR nie muszą płacić za przelewy, zlecenia stałe, a także za korzystanie z bankomatu wypłacając bądź wpłacając pieniądze.
Od zasady jest jeden wyjątek. Przewidziany został limit transakcji wykonywanych bezpłatnie.
W ciągu miesiąca bank nie pobiera opłat za 5 transakcji płatniczych.
Za każdą kolejną zleconą przez konsumenta ma prawo pobrać opłatę jednak nie wyższą niż aktualnie stosowana w tego typu transakcjach w okresie ostatniego roku.
Do limitu 5 transakcji nie zalicza się wpłat i wypłat w bankomacie.
W ramach wspomnianego bezpłatnego rachunku konsument może:
- zlecać transakcje płatnicze: przelewy, zlecenia stałe, polecenia zapłaty, a także zapłata kartą płatniczą,
- dokonywać wypłat w bankomacie,
- dokonywać wpłat pieniężnych.
Jak otworzyć podstawowy rachunek płatniczy?
Rachunek można otworzyć przez osobistą wizytę w banku, elektronicznie bądź za pośrednictwem infolinii.
W zależności od sposobu założenia konta, rachunek będzie w pełni aktywny od zaraz do maksymalnie kilkudziesięciu godzin.
Bank nie ma prawa, w umowie żądać od posiadacza rachunku miesięcznych wpływów określonej kwoty pieniężnej.
Nie może również zmuszać klienta do zgody na świadczenie usług dodatkowych w ramach umowy na podstawowy rachunek płatniczy.
Przepisy jasno określają, że banki są zmuszone otworzyć konsumentowi rachunek w ciągu 10 dni od przyjęcia jego wniosku.
Muszą również zapewnić dostęp do konta, taki sam jak innym klientom np. dostęp stacjonarny i internetowy.
Bank ma prawo weryfikacji
Dyrektywa daje możliwość weryfikacji klienta za pomocą działającej centralnej informacji o rachunkach.
W ten sposób bank sprawdza, czy konsument nie posiada już innych rachunków w walucie polskiej. Istnieją również odstępstwa, od obowiązku banku do założenia bezpłatnego rachunku.
Jeśli istnieje podejrzenie, że rachunek będzie miejscem prania brudnych pieniędzy lub będzie służył finansowaniu terroryzmu, a także pieniądze, które będą na nim zgromadzone, pochodzą z przestępstwa.
Jeśli konsument składa wniosek o otwarcie takiego rachunku w kasie oszczędnościowo-kredytowej, a nie jest jej członkiem, bank może odmówić otwarcia takiego rachunku.
Czynnikami dyskwalifikującymi klienta są również:
- brak ważnego dokumentu potwierdzającego tożsamość,
- obecność na międzynarodowych listach sankcyjnych bądź Liście ostrzeżeń publicznych KNF,
- naruszenie postanowień zawartej umowy,
- nielegalne przebywanie na terenie Unii Europejskiej,
- brak adresu korespondencji lub zamieszkania na terenie Polski.
Bank ma także prawo wypowiedzieć zawartą wcześniej umowę.
Dzieje się tak w sytuacji braku operacji na rachunku przez ostatnie 24 miesiące. A także w sytuacji wykorzystania rachunku do oszustwa, prania brudnych pieniędzy.
Różnice między podstawowy rachunkiem płatniczym a kontem osobistym
Podstawowy rachunek poleca się szczególnie osobom, które będą korzystać z niego w zakresie podstawowym. Zwolnienie z opłat obowiązuje tylko do momentu przekroczenia limitu.
Po jego przekroczeniu bank pobierze opłaty i w teorii bezpłatny rachunek zacznie przypominać konto osobiste.
Dlatego warto go założyć, kiedy realizujemy niewiele transakcji. Konto osobiste również może być korzystne, jednak wszystko zależy od oferty banku.
Jeśli nie chcesz płacić za konto, nie musisz. Może pomóc w tym podstawowy rachunek płatniczy.
Jednak nie dla każdego będzie to konto całkowicie bezpłatne i trzeba również spełnić kilka warunków.
Wszystko zależy od ilości transakcji, jaką mamy zamiar wykonywać, a także celu, w jakim rachunek będziemy wykorzystywali.