Jak wybrać najlepsze konto bankowe

Poszukujesz dla siebie rachunku osobistego, który będzie najlepiej odpowiadał Twoim potrzebom, ale w gąszczu ofert bankowych, nie możesz się zdecydować na konkretny? Sprawdź, jak wybrać najlepsze konto bankowe – takie, które da Ci maksimum korzyści i w największym stopniu będzie spełniać Twoje wymagania.

Po zapoznaniu się z informacjami zamieszczonymi w artykule, dowiesz się:

• na jakie parametry rachunku osobistego należy zwracać szczególną uwagę,
• skąd czerpać aktualne informacje o rachunkach osobistych,
• jak rozsądnie korzystać z promocji bankowych,
• co to jest podstawowy rachunek płatniczy (PTP),
• ile pieniędzy najlepiej trzymać na koncie bankowym.

Wybór konta bankowego – od czego zacząć?

W pierwszej kolejności musisz spokojnie przemyśleć kwestię – jakiego konta osobistego naprawdę potrzebujesz? Zastanów się, z jakich funkcjonalności rachunku korzystasz, czy będziesz chciał korzystać na co dzień.

Czy i jak często używasz bankomatów? Preferujesz płatności gotówką, kartą, a może mobilne?

Jak często robisz zakupy online, czy płacisz lub uzyskujesz świadczenia w walutach obcych? Jeżeli tak, może najlepszym rozwiązaniem będzie dla Ciebie karta wielowalutowa?

A może często dokonujesz transferu środków przez internet i interesowałby Cię pakiet bezpłatnych szybkich przelewów?

Nie bez znaczenia są również dodatkowe usługi i funkcjonalności, które oferuje posiadaczowi ROR-u dany bank – konto oszczędnościowe, walutowe, maklerskie lokaty, kredyty, itp.

Te wszystkie czynniki będą mieć kluczowe znaczenie, gdy będziesz wybierać konto dla siebie. Nie chcesz bowiem sytuacji, w której okaże się, że co dopiero wybrany rachunek nie oferuje funkcjonalności, których potrzebujesz.

Jak wybrać najlepsze konto bankowe – kluczowe parametry

Skoro już wiesz, czego oczekujesz od idealnego konta osobistego, pora rozpocząć poszukiwania.

W sieci znajdziemy sporo portali, które zajmują się analizą rachunków bankowych i najlepiej znaleźć serwis, który oferuje aktualny ranking kont.

Takie zestawienie pozwoli Ci oszczędzić czas na samodzielne wertowanie tabel opłat i prowizji każdego banku. Dzięki takiemu rankingowi łatwo porównać interesujące oferty.

Pamiętaj jednak o tym, że banki kierują się swoim interesem i własne produkty przedstawiają w sposób uwypuklający ich największe korzyści – maskując przy tym minusy.

Oznacza to, że musisz zwrócić szczególną uwagę na wszelkie przypisy/odnośniki, które mówią o dodatkowych opłatach czy warunkach oraz na informacje pisane małą czcionką (zazwyczaj gdzieś na dole strony).

Głównymi wyznacznikami przy wyborze konta będą Twoje potrzeby. I w tym miejscu powinieneś się zatrzymać na dłużej oraz sprawdzić, ile mogą Cię kosztować. Tj. jakie opłaty bank nalicza za poszczególne usługi, związane z obsługą konta i karty.

Tutaj można przyjąć uniwersalne kryterium, że konto bliskie ideału powinno spełniać zasadę czterech zer. Co to oznacza? Że bank nie będzie pobierał opłat za 4 główne parametry:

 BRAK OPŁAT ZA OTWARCIE I PROWADZENIE KONTA 

Prawie wszystkie banki reklamują swoje sztandarowe rachunki osobiste, jako darmowe w prowadzeniu. W dużej mierze jest to prawda, aczkolwiek są od tego wyjątki.

Niektóre konta będą faktycznie bezpłatne, ale pod pewnymi warunkami, które posiadacz ROR-u musi spełnić, aby móc cieszyć się brakiem prowizji za prowadzenie.

Najczęściej wymogiem będzie tutaj miesięczny minimalny wpływ na rachunek lub/i wykonanie określonej ilości płatności kartą debetową (lub mobilnych).

 BRAK OPŁAT ZA KARTĘ DEBETOWĄ 

Dziś mało kto z nas nie korzysta z karty, która jest głównym „dodatkiem” do kont osobistych.

„Plastik” może generować dla posiadacza spore koszty, dlatego warto zwrócić szczególną uwagę na ewentualne opłaty z nim związane.

Zazwyczaj banki nie pobierają już żadnych opłat za wydanie karty. Natomiast mało kto zwraca uwagę, na potencjalny koszt jej odnowienia po kilku latach.

Tutaj często trzeba już zapłacić – z reguły 5-10 złotych.

Jednak najczęściej spotykanymi prowizjami, są opłaty dotyczące obsługi karty. Dobrą wiadomością jest to, że w większości przypadków można ich całkowicie uniknąć.

Warunkami zwalniającymi z płacenia prowizji są przeważnie: wykonanie określonej ilości transakcji kartą lub dokonanie płatności na pewną minimalną kwotę.

 BRAK OPŁAT ZA WYPŁATY GOTÓWKI W BANKOMACIE 

To parametr ściśle związany z kartą. Chociaż dziś coraz częściej płacimy „plastikiem” lub za pomocą telefonu, gotówka zapewne nigdy nie wyjdzie całkowicie z obiegu.

Należy zatem zwrócić uwagę na opłaty związane z wypłatami środków z bankomatów. Najczęściej urządzenia własne banku będą darmowe, natomiast bankomaty obce – płatne.

Podobnie jak w przypadku kosztów za obsługę karty, tutaj prowizji też zazwyczaj można uniknąć – spełniając podobne warunki.

Warto także pamiętać o tym, że większość bankomatów umożliwia wypłatę gotówki za pomocą Blika, co jest przeważnie o ile nie bezpłatne, to bardziej opłacalne od „standardowej” wypłaty kartą.

 BRAK OPŁAT ZA PRZELEWY STANDARDOWE PRZEZ INTERNET 

Płatności online za rachunki, świadczenia czy usługi są o wiele szybsze i bardziej opłacalne (unikamy kolejek i opłat na poczcie) – dlatego tak wiele osób korzysta z przelewów przez internet.

Dobrą informacją jest to, że praktycznie żaden z największych banków w Polsce nie pobiera już opłat za standardowe przelewy Elixir.

Oprócz tych 4 głównych parametrów, warto jeszcze zwrócić uwagę na inne ewentualne opłaty, na które można się natknąć:

• koszt zlecenia stałego i polecenia zapłaty,
• prowizje za płatności kartą za granicą,
  
• sprawdzenie salda konta w bankomacie,
• zmiana PIN,
• SMS-y autoryzujące transakcje,
• papierowe wyciągi z konta,
• przekształcenie rachunku indywidualnego na konto dla dwojga
  
• wydanie drugiej karty do konta dla współposiadacza.

Konto bankowe w promocji

Opłaty i prowizje to bardzo ważny aspekt przy wyborze rachunku osobistego. Jednak nie powinny stanowić jedynego kryterium.

Przy okazji rozglądania się za kontem osobistym, warto zwrócić również uwagę na promocje dla nowych klientów. Banki często kuszą premiami za założenie ROR-u właśnie u nich.

Taki bonusy mogą być wypłacane w postaci pieniężnej, nagrody rzeczowej lub bonów. 

Jeżeli zatem dany rachunek spełnia Twoje oczekiwania, a dodatkowo bank oferuje za jego założenie nagrodę, to zdecydowanie mocny argument by wybrać właśnie tę ofertę.

Ciekawostkę stanowi fakt, że niektórzy użytkownicy bardzo chętnie korzystają z takich promocji w wielu bankach. Ponieważ taka aktywność może stanowić świetne źródło dodatkowych dochodów.

Tym bardziej, że w większości przypadków, takie bonusy traktowane są jako nagroda premiowa – co oznacza, że są zwolnione z podatku dochodowego.

Decydując się na otwarcie konta ze względu na atrakcyjną promocję, upewnij się, czy będziesz w stanie spełnić jej warunki. Ponieważ – jak to zwykle bywa – diabeł tkwi w szczegółach, i z pozoru łatwe wymogi mogą okazać się bardzo trudnymi do spełnienia.

A może Podstawowy Rachunek Płatniczy (PRP)?

Zgodnie z ustawą z 2018 roku, każdy bank działający w Polsce ma obowiązek posiadania w swojej ofercie tzw. podstawowego rachunku płatniczego (PRP).

Ten wymóg wprowadziła w naszym kraju specjalna unijna dyrektywa PAD ( Payment Accounts Directive).

Podstawowy rachunek płatniczy ma zapewnić bezpłatne dokonywanie podstawowych transakcji. W ramach tego konta banki zobowiązane są zapewnić:

• brak opłat za otwarcie i prowadzenie rachunku – bez żadnych dodatkowych warunków,
  
• 5 bezpłatnych transakcji z konta w miesiącu,
  
• 5 bezpłatnych wypłat z wszystkich bankomatów w Polsce.

Aby móc skorzystać z PRP, klient nie może posiadać innego rachunku płatniczego w walucie polskiej.

Taki rodzaj konta może być dobrym rozwiązaniem dla osób, które nie wykonują w miesiącu wielu transakcji na rachunku i karcie.

Warto pamiętać, że przekroczenie bezpłatnych limitów, wiąże się z opłatami, które określa już dany bank w swoim regulaminie.

Ile środków trzymać na rachunku osobistym?

Polskie prawo stanowi, że środki zgromadzone na rachunkach bankowych lub na rachunkach w spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej są objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Ochronie podlegają zarówno środki zgromadzone w złotych, jak i w walucie obcej –  do sumy aktywów o równowartości 100.000 euro.

Jeżeli więc dysponujesz środkami przekraczającymi tę gwarancję, warto rozdzielić swój kapitał na kilka banków. Tak, by w przypadku niewypłacalności któregoś z nich, nie stracić nadwyżki z gwarantowanego zwrotu. 

W sytuacji upadłości banku, BFG pieniądze powinien wypłacić w ciągu maksymalnie 20 dni.

Pomimo tych zabezpieczeń, warto samemu zawczasu zadbać o swoje fundusze. Jeżeli słyszysz o kłopotach finansowych danej instytucji, lepiej po prostu wypłacić całość zgromadzonych środków – zanim bank ogłosi swoją upadłość.

Jak wybrać odpowiednie konto – podsumowanie

Jak więc widać, na pytanie – jak wybrać najlepsze konto bankowe – wcale nie jest tak łatwo odpowiedzieć. Mnogość ofert i kruczków, jakie stosują banki mogą przyprawić o ból głowy niejedną osobę.

Dlatego też przy wyborze rachunku warto najpierw przeanalizować swoje nawyki oraz oczekiwania względem ROR-u, a także skorzystać z gotowych rankingów i porównywarek finansowych.

Tym bardziej, że z nowo otwartego konta zazwyczaj planujemy korzystać przez dłuższy czas. Dobrze więc, gdyby spełniało przynajmniej większość z naszych zakładanych potrzeb.