Upadłość banku

Upadłość banku w którym znajdują się nasze oszczędności to bardzo czarny scenariusz i jednocześnie jedna z największych obaw wszystkich klientów.

Pieniądze które mają być naszym zabezpieczeniem na przyszłość w jednej chwili pozostają poza naszym zasięgiem, w przypadku ogłoszenia upadłości przez bank.

Czy aby jednak na pewno? Jak wygląda procedura odzyskania pieniędzy w takiej sytuacji?

Co może spowodować upadłość Twojego banku?

Nic tak nie wpływa na ryzyko upadłości jak słaba sytuacja gospodarcza, której niestety obecnie jesteśmy świadkami.

Na świecie około kilkunastu banków realnie zagrożonych jest koniecznością ogłoszenia upadłości, tymczasem w Polsce jest to zdecydowanie znikoma ilość.

Większe ryzyko pojawia się dla banków mniejszych i mniej popularnych, niż dla tych sieciowych i podlegających pod duże marki.

Ponieważ są one odporniejsze na kryzys i dysponują środkami pozwalającymi przetrwać cięższy czas na rynku.

Kiedy pojawia się kryzys, ludzie w większości wypłacają gotówkę ze swoich kont bieżących i oszczędnościowych.

Co również może prowadzić do zapaści finansowej banku, a w rezultacie do jego upadłości.

Jest to naturalne zjawisko w którym zaufanie do instytucji finansowej spada adekwatnie do poważności kryzysu w danym kraju.

Ludzie wolą trzymać wówczas gotówkę w domu i samodzielnie nią dysponować, aniżeli trzymać ją na koncie w banku, głównie z obawy o możliwość jej wypłacenia.

Obecne czasy pokazują, jak mało zaufania mamy do banków w obliczu kryzysu. Nawet jeżeli korzystamy z ich usług od wielu lat.

Procedura postępowania w przypadku upadłości banku

Zanim jeszcze bank ogłosi upadłość, jest podejmowany szereg działań mających na celu przywrócenie płynności finansowej danej instytucji.

Wdraża się wówczas tzw. plan naprawczy nadzorowany przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Ta instytucja od momentu zgłoszenia problemów danego podmiotu ma obowiązek monitorować postępy w ponownym upłynnieniu finansów.

Jeżeli mimo planu naprawczego nic się nie poprawia, wówczas dochodzi do ogłoszenia upadłości banku, a decyzja ta podejmowana jest przez członków KNF.

Są dwie możliwości dla upadłego banku – albo przejęcie przez inną instytucję, albo sprzedanie jej przez syndyka upadłości.

Co z oszczędnościami w razie upadłości banku?

Największa obawa w czasach kryzysu dotyczy bezpieczeństwa naszych środków zgromadzonych na koncie bankowym. I czy w razie problemów instytucji klienci będą mogli bez problemów je wypłacić.

Niemniej jednak nie ma powodów do większych obaw, przynajmniej z prawnego punktu widzenia.

Każdy bank który posiada swoją siedzibę w Polsce ma obowiązek przynależeć do Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Jest to instytucja, która istnieje od 1995 roku, której zadaniem jest ochrona pieniędzy klientów upadłego banku.

Innymi słowami, w momencie ogłoszenia upadłości banku, BFG dokłada starań, by zgromadzone pieniądze na koncie trafiły z powrotem do klienta.

Fundusz ten zapewnia gwarancję zwrotu oszczędności aż do wysokości 100 000 euro. Jeżeli jednak kwota na rachunku jest wyższa, klient może pozostać stratny.

Niemniej jednak w razie problemów z upadłością banku, klienci mają gwarancję wypłacenia zgromadzonych środków.

Dodatkowo jednak warto zauważyć, że Bankowy Fundusz Gwarancyjny nie obejmuje gwarancją oszczędności zgromadzonych w tzw. parabankach.

To może sugerować, że duże i sprawdzone banki na rynku stanowią bezpieczniejszą lokatę pieniędzy niżeli instytucje finansowe, które nie są klasyfikowane jako banki.

Kredyt, a upadłość banku

Złudne jest stwierdzenie, że w momencie ogłoszenia upadłości przez bank w którym klient zaciągnął pożyczkę, zobowiązanie zostaje unieważnione, i nie trzeba go już spłacać.

Tak poważne zobowiązanie finansowe nie ma wpływu na obecną sytuację naszego banku, nawet jeżeli ogłosił on upadłość.

W takich sytuacjach terminy spłat zobowiązań dalej funkcjonują na wskazany rachunek bankowy.

Może jednak zdarzyć się, że inny podmiot wykupuje bank w upadłości. Wówczas często wskazuje się dłużnikom nowy rachunek, na który dokonuje on wpłat.

Jedyną możliwością anulowania umowy kredytowej z bankiem znajdującym się w upadłości jest sytuacja, w której klient podpisał umowę z bankiem na kredyt, jednak środki w ramach usługi nie zostały jeszcze wypłacone.

W takich okolicznościach umowa jest anulowana wraz z dniem ogłoszenia upadłości przez nasz bank.

Upadek banku, a inne produkty bankowe

Upadłość banku to nie tylko trudności z wypłaceniem pieniędzy, czy kwestionowanie ważności swojego zadłużenia kredytowego.

Produkty bankowe bywają bardzo różne, np. lokaty oszczędnościowe czy konta ROR, i tam również znajdują się środki pieniężne.

Oczywiście wobec upadłości banku konta zostają zamknięte, jednak pieniądze zostają zwrócone również dzięki Bankowemu Funduszowi Gwarancyjnemu.

Ta instytucja umożliwia wypłatę środków klientom do około 20 dni od ogłoszenia upadłości przez bank.

Jednak w niektórych przypadkach czas oczekiwania może się wydłużyć, np. w przypadku dwóch właścicieli jednego konta, czy bardzo dużych sum pieniędzy.